Loanbook es una empresa española con solera, que lleva más de un lustro ayudando a pequeñas y medianas empresas a encontrar financiación al tiempo que ofrece una diversificada oferta de préstamos participativos a los inversores que se registran a través de su plataforma.
Erigiéndose como uno de los líderes nacionales en préstamos P2B (Peer to Business) desde su creación en 2013 y siendo una de las webs pioneras de crowdlending en España.
¿ Loanbook Cierra ?
A comienzos de marzo Loanbook ha comunicado a sus inversores que SUSPENDE la financiación de nuevas operaciones en su plataforma hasta nuevo aviso.
Por el momento tanto los préstamos en curso como las retiradas de efectivo a las cuentas bancarias de los inversores siguen funcionando normalmente.
Su servicio de Atención al Cliente sigue operativo para aclarar cualquier posible cuestión a través del correo [email protected] o en el teléfono 936 240 428.
Qué es Loanbook Estadísticas y Datos Globales
Hoy analizamos Loanbook al detalle en Todocrowdlending.com para saber si se merece un puesto en nuestra cartera global de inversión o existen alternativas mejores en el mercado para los ávidos inversores en crowdlending y P2P como nosotros.
Loanbook es una plataforma líder en el sector de préstamos a Pymes en España, no en vano, ha logrado desde su creación en 2013 una base muy amplia de clientes buscando financiación alimentada por una extensa cartera de inversores que participan en los préstamos emitidos.
Tras haber llevado a cabo una exitosa ronda de crowdfunding en Crowdcube en 2017, su exposición a nivel nacional e internacional ha crecido significativamente.
Según datos a fecha Septiembre 2017 (últimos publicados por la plataforma), ofrecen a los inversores una rentabilidad bruta anual del 6,84% que tras descontar las pérdidas -cuantificadas en un 1,81% anual- se queda en una rentabilidad neta de apenas un 5%… A todas luces lejos del rendimiento de otras plataformas de crowdlending europeas.
A pesar de su posición de liderazgo en España, con más de 50 millones de euros en créditos concedidos, la irrupción de plataformas internacionales en el mercado de préstamos P2P, con una oferta mucho más diversificada y más rentables como Mintos, Bondora entre otras, ponen una clara interrogante acerca del valor diferencial que aporta Loanbook a un inversor en crowdlending global…
Primeros Pasos en Loanbook P2P
Registrarse como inversor en Loanbook es un proceso francamente sencillo, bastante estándar y similar a la mayoría de plataformas de crowdlending tanto nacionales como internacionales. Comienza con un sencillo formulario de registro y finaliza con la primera aportación de fondos para invertir mediante transferencia bancaria o tarjeta de crédito.
Requisitos para crear una cuenta de inversor con Loanbook
+ Ser mayor de edad (más de 18 años).
+ Está permitido el registro en la plataforma a cualquier ciudadano de la Unión Europea.
+ Está permitido el registro de Sociedades Mercantiles e inversores institucionales.
Pasos para Abrir una Cuenta en Loan Book
➊ Cumplimentar el formulario inicial de nueva cuenta de inversión
➋ Validar el correo electrónico pinchando en el email que recibiremos
➌ Completar nuestros datos personales en nuestra Área de Clientes
➍ Adjuntar una copia de nuestro DNI o tarjeta de identidad por las caras en la plataforma
➎ Realizar la primera aportación de fondos mediante tarjeta o transferencia desde una cuenta a nuestro nombre.
+ (Review Estateguru) Si quieres invertir en el mayor mercado de préstamos P2P y préstamos a empresas con garantías hipotecarias a nivel europeo, con rentabilidades netas medias en torno al 12%, te sugerimos que eches un vistazo a ESTATEGURU.
Depósitos. Cómo aportar fondos a nuestra cuenta de Loan Book
Loanbook admite tanto abonos con tarjeta de crédito -instantáneos- como mediante transferencia bancaria (en este caso, los fondos tardarán entre 1 y 2 días hábiles en verse reflejados en nuestra cuenta).
Si nos decantamos por ingresar dinero con la tarjeta de crédito, hemos de tener en cuenta que se nos cobrará una comisión del 0,5%… y teniendo en cuenta el escaso margen de rentabilidad que tenemos en esta plataforma… tal vez no sea una buena idea.
Loanbook Código Promocional
En estos momentos Loanbook NO cuenta con ninguna promoción o bonificación activa ni para nuevos usuarios ni para inversores en la plataforma. En caso de que aparezca alguna oferta o promoción, nos aseguraremos de actualizar esta sección para que no pierdas ninguna oportunidad de maximizar tu rentabilidad.
Cómo Funciona Loanbook Comisiones
Loanbook NO cobra ninguna comisión de gestión de cartera a los inversores que participan en los préstamos que publica… Todo un punto favorable que se ve empañado por el hecho de que las aportaciones de fondos -como hemos señalado anteriormente- sí se ven mermadas por una comisión del 0,5% en caso de realizarlas mediante tarjeta de crédito.
Cómo Invertir en Loanbook Review 2019
Loanbook cuenta con una poblada oferta de préstamos y pagarés de Pymes españolas además de un completo set de filtros que nos permitirán invertir con precisión en los instrumentos y operaciones que cumplan nuestros requisitos desde 50 euros por préstamo.
Además, cuenta con una función de autoinvertir (denominada «MANDATO» en la plataforma, que explicaremos al detalle más adelante.
Comencemos describiendo los parámetros más importantes que definen cada operación y los valores más habituales de los mismos que encontramos en el marketplace de Loanboock.
1 – Tipo de Crédito (Préstamo o Pagaré)
La mayoría de las operaciones en Loanbook son préstamos participativos -los instrumentos más habituales con los que estamos familiarizados todos los inversores en crowdlending y P2P-.
Existe sin embargo un 10 – 20% de operaciones en el Marketplace que son descuentos de pagarés. En un pagaré -que como su propio nombre indica es un compromiso de pago en un plazo futuro- tiene dos figuras relevantes: el emisor del pagaré y el cedente del pagaré.
Emisor y Cedente en un Pagaré
El emisor del pagaré es quien emite el pagaré, la empresa responsable de realizar ese abono en el plazo y tiempo acordados.
El cedente del pagaré es el cliente de Loanbook, quien -valga la redundancia- cede esta nota de pago a cambio de un anticipo de la misma menos un descuento (que es la ganancia de la plataforma y los inversores).
Diferencias entre préstamo y pagaré Loanbook
Sea como fuere, lo importante de la distinción entre préstamos y pagarés es que en el caso de los pagarés, el análisis de riesgos que lleva a cabo Loanbook lo hace sobre el EMISOR, que NO es cliente directo de estos, con lo que la fiabilidad de los datos recabados es inferior comparado con el caso de los préstamos.
En cualquier caso, los pagarés suelen tener una ligera mayor rentabilidad y menor plazo que los préstamos, con lo que el mayor riesgo está compensado por estos factores.
Nuestra recomendación es construir una cartera equilibrada y diversificada adquiriendo pequeñas porciones tanto de préstamos como de pagarés.
2 – Colateral (Garantía)
El colateral es la garantía o aval que proporciona el prestatario al prestamista como seguro de cobro de la operación. En Loanbook podemos encontrar 3 categorías: Sin aval, Garantía personal, Garantía corporativa o un mix de estas dos últimas.
No recomendamos perder demasiado tiempo en esta variable dado que el Rating resume de una forma más precisa y concisa el riesgo de la operación, y en nuestra experiencia, las garantías personales y empresariales suelen quedar como papel mojado en caso de que haya problemas o incidencias con los pagos.
3 – Calendario de Pagos
En este punto, simplemente señalar que existen préstamos con pago único, es decir que al final del mismo se abonan tanto el capital como los intereses acumulados, y existen préstamos con pago fraccionado en los que mes a mes o trimestre a trimestre vamos recobrando parte del capital y los intereses generados.
Esto ya depende de cada inversor, pero probablemente NO merezca la pena desechar uno u otro tipo de operación simplemente atendiendo al calendario de pagos. Siempre será mejor diversificar.
4 – Tipo de Interés Nominal
Probablemente uno de los parámetros más importantes para los inversores, dado que refleja la rentabilidad bruta anual que podemos llegar a obtener de esta operación.
Es importante señalar que la banda de rentabilidades brutas que manejaremos en Loanbook actualmente rondan desde el 4% para los préstamos «A++» -los de menor riesgo- hasta el 10% para los préstamos «C+» -los de mayor riesgo-, con una media de rentabilidad bruta ubicada entre el 6 y el 7 por ciento.
Desafortunadamente, a estas tasas deberemos restarle las pérdidas por préstamos en mora e impagos que lamentablemente ocurren con relativa frecuencia en Loanbook.
De nuevo, apostamos en este punto por la máxima diversificación posible para nuestra cartera adquiriendo pequeñas porciones de préstamos rentables de mayor riesgo y préstamos menos rentables de menor riesgo.
5 – Rating
LoanBook utiliza un sistema interno de Rating de Riesgos que puntúa cada uno de los préstamos o pagarés emitidos en la plataforma y es una medida del riesgo y la pérdida esperada -según la tabla que os mostramos más arriba- para cada una de las operaciones.
El rating, junto con la rentabilidad anual bruta es el dúo de parámetros sobre el que deberíamos concentrar nuestra atención para armar una cartera de préstamos equilibrada, integrando un mix de préstamos que no pequen de ser demasiado arriesgados o demasiado conservadores en cuanto a rentabilidad.
6 – Duración del préstamo o pagaré
La mayoría de las operaciones en Loanbook se encuadran en el medio plazo, oscilando entre los 3-6 meses de media en los pagarés hasta los 12 meses de media en los préstamos, con picos de 18 o 24 meses en las operaciones más a largo plazo.
Debemos ser conscientes de que en esta plataforma NO hay mercado secundario, con lo que nuestras participaciones permanecerán ilíquidas al menos hasta la finalización del tiempo estipulado.
Loanbook Cómo Funciona Mandato (Inversión Automática)
Loan Book cuenta con una funcionalidad de Auto-invertir que requiere un mínimo de 1.000 euros para comenzar a funcionar y que -con toda sinceridad- nos parece un tanto confusa de utilizar comparada con la claridad de sus filtros en la inversión manual de su Marketplace.
Tutorial Autoinvest Paso a paso
➊ Lo primero que debemos configurar en el Mandato de Loanbook es la cantidad que dinero que vamos a dedicar a la cartera de Auto-Invest, no pudiendo ser esta inferior a 1.000 euros. Por defecto, todos los intereses generados por esta cartera se reinvierten automáticamente en el mandato, lo cual, de nuevo, NO aporta flexibilidad a la hora de personalizar nuestra experiencia.
➋ A continuación debemos especificar el máximo a invertir en un negocio concreto. De una forma contraria a la intuición, debemos indicar un porcentaje, y no una cantidad fija como en la inmensa mayoría de plataformas de crowdlending. Además, el sistema solo nos deja elegir 3 valores: 0.5%, 0,75% o 1% (por defecto)
➌ Posteriormente, deberemos elegir la duración máxima de los créditos en los que queramos invertir. Al fin es un parámetro que podemos configurar fácilmente, aunque cabe reseñar que las opciones están «encorsetadas» a unos valores por defecto: 3, 6, 12, 18, 24 o 36 meses… sin que podamos elegir alguna opción entre medias.
➍ De nuevo, de una forma muy poco intuitiva en vez de permitirnos seleccionar las calificaciones de riesgo en las que deseamos invertir directamente, el Mandato de Loanbook nos ofrece unas opciones un tanto enrevesadas en las que tenemos que definir nuestra calificación de riesgo tope y un límite de fondos que vamos a invertir en las categorías de más riesgo a partir de esa que hemos definido como base… muy poca flexibilidad y muy poco amigable para los usuarios de otras plataformas P2P.
➎ A continuación se presentan una serie de parámetros avanzados -ocultos por defecto- no demasiado relevantes, que para el 99% de los usuarios será suficiente dejarlos como están.
➏ Por último, en el apartado riesgo / retorno ofrecen tres modalidades de inversión: Defensiva, Dinámica y Agresiva que se supone modulan la prioridad y ponderación que dan a unas u otras operaciones del marketplace, maximizando la rentabilidad a costa de mayor riesgo en la Agresiva o minimizando pérdidas en la Defensiva, siendo la cartera Dinámica una solución equilibrada intermedia.
En este caso, hay bastante opacidad en cuanto a cómo funcionan más concretamente estas estrategias de inversión presentadas y hasta qué punto interfieren o no con los parámetros que hemos configurado en los puntos anteriores.
En resumen: si queremos un mínimo de control acerca de cómo invertimos en Loanbook recomendamos NO usar su función de Mandato o Autoinversión, a todas luces poco transparente y amigable para el usuario final.
Ergonomía Loan Book Capital Web y Diseño de la Página
Buen diseño, funcionalidad y detalle son algunas de las señas de identidad de la página web de Loanbook, que proporciona de forma rápida y sencilla el acceso al Marketplace de inversión así como la información detallada acerca del rendimiento de la cartera e incidencias acerca de cada uno de los préstamos.
Se nota que es una web más enfocada a usuarios avanzados y destacan sus gráficos detalle de calendarios de pago y distribución de la cartera por cada una de las variables que mide. Muy bien.
Garantía de Recompra Loanbook P2P Buyback
Los préstamos de Loan Book NO se emiten con ningún tipo de Buyback o Garantía de Recompra por parte de esta empresa. En caso de que ocurran retrasos o impagos de los mismos, será el inversor en última instancia el que incurra en pérdidas en caso de que el proceso de negociación y recolección de deuda de la plataforma fracase.
Teniendo en cuenta el moderado índice de incidencias que presenta LoanB Capital, sin duda este es un factor relevante a tener en cuenta a la hora de decidir si deseamos invertir en su marketplace o no.
Loanbook Mercado Secundario y Liquidez
Loanbook es una plataforma que NO cuenta con mercado secundario, con lo que a la hora de invertir en su marketplace debemos de tener en cuenta que es dinero que va a quedar bloqueado durante meses o años según el caso.
Las operaciones en Loan Book suelen ser de medio plazo, con lo que la liquidez global de la plataforma es mejorable, pero podría ser peor. No suele haber préstamos planteados a más de 18 meses y hay algunas operaciones como los pagarés que vencen en unos pocos meses, con lo que podemos recuperar rápidamente nuestra inversión si participamos en este tipo de subastas exclusivamente.
Loanbook Crowdlending Originadores
El marketplace de préstamos que nos ocupa no trabaja con Originadores de crédito intermedios que aporten ningún tipo de garantía. Todas las operaciones son aportadas al mercado y gestionadas directamente con la plataforma de la que nos hacemos usuarios.
Loanbook Rentabilidad Anual
Loanbook ofrece rentabilidades brutas medias del orden del 6 – 7%, lo cual NO es una marca particularmente elevada per sé. Además, los impagos ocurren con relativa frecuencia y podemos esperar unas pérdidas medias anuales del orden del 1 – 2%.
Esto nos da una rentabilidad neta del 5% en caso de estar suficientemente diversificados. Desafortunadamente, el mínimo por préstamo en Loanbook son de 50 euros, con lo que nos hará falta un mínimo de 50 préstamos * 50 euros = 2.500 euros de capital inicial para aspirar a la rentabilidad neta mencionada.
¿Merece la pena el esfuerzo para sacar un 4 o un 5% de rentabilidad neta? Lo cierto es que objetivamente existen plataformas superiores en rendimiento, gestión del riesgo y diversificación que la que hoy nos ocupa, tal y como comentaremos en las conclusiones finales.
Loanbook P2P es seguro 2019 – Retiradas de Efectivo
Loanbook trabaja con la entidad de pagos francesa Lemon Way, habitual en la mayoría de plataformas de crowdlending españolas. Nuestro saldo está en cuentas segregadas al balance de la plataforma, con lo que nos ofrece las máximas garantías en caso del hipotético caso de quiebra de Loanbook Capital.
Por otra parte, las órdenes de retirada que solicitamos a Loan Book se procesan rápidamente, pudiendo retirar desde 1 céntimo de euro a coste «0» para el inversor. En todos los casos en uno o dos días laborables tendremos el dinero de vuelta a nuestra cuenta.
Fiscalidad Loanbook Capital- Tributación Hacienda CNMV
Los intereses que generamos en Loanbook se tratan a nivel fiscal como si fuesen los generados por un depósito bancario. Desde la plataforma retienen un tipo fijo -actualmente el 19%-, que veremos reflejado en la Declaración Anual de la Renta.
Si nuestros rendimientos de capital mobiliario pasan de determinado umbral es posible que tengamos que abonar una cantidad adicional en concepto de impuestos en la Declaración. En caso de dudas, consultad un Asesor Fiscal.
Por otra parte, cabe reseñar que Loanbook todavía NO cuenta con licencia de la CNMV como PFP (Plataforma de Financiación Participativa). A este respecto, Loan Book en su FAQ comenta lo siguiente:
Cabe reseñar la intachable trayectoria de la plataforma en este lustro que lleva en activo, que deja fuera de toda duda su profesionalidad y buen hacer, independientemente de su situación con la CNMV y el Ministerio de Economía.
Loanbook Datos de Contacto y Atención al Cliente
Loanbook cuenta con su sede central en Barcelona y también tienen oficinas físicas en Madrid. Su teléfono de atención al inversor es el +34 936240428, y en él responderán amablemente y con profesionalidad cualquier duda o incidencia con la plataforma que tengamos.
Además, cuenta con el correo electrónico [email protected] en el que gustosamente atenderán nuestras consultas y nos responderán habitualmente en 1 o 2 días hábiles.
Loanbook tiene además una presencia muy activa en las redes, especialmente en Twitter, Facebook, Linkedin y su Loanbook Blog.
Loanbook España – Opinión Forocoches, Rankia… ¿Loan Book es fiable?
Loanbook lleva un lustro consolidándose como una de las mayores plataformas españolas de crowdlending, líder en el sector de los préstamos a empresas.
Su profesionalidad y buen hacer están fuera de toda duda como bien lo avalan las opiniones recogidas en foros especializados, foros generalistas y diferentes fuentes consultadas, que no aportan más información de la aquí vertida.
La única pega con esta web de inversión tiene que ver con su rendimiento a largo plazo, no con su servicio de atención al cliente o su profesionalidad.
Opinión Loanbook 2019 – Conclusión Final
Loanbook es uno de los estandartes del crowdlending español… y también un claro ejemplo de muchas de las deficiencias y carencias del mismo comparando con otras plataformas a nivel de Europa.
El impacto positivo de la elevada oferta de préstamos y pagarés que nos ofrece la plataforma queda empañado por su pobre rentabilidad neta media, mermada de forma notable por la frecuente aparición de operaciones fallidas y préstamos impagados…
La ausencia de un mercado secundario, una funcionalidad de Auto-invertir un tanto confusa y un mínimo de inversión por operación demasiado elevado terminan de darle la puntilla para que no pueda aprobar en nuestra review de TodoCrowdlending.com
Ventajas de Loan Book – Puntos Fuertes
➊ Elevada oferta de préstamos en los que invertir. Contando siempre con varias docenas de operaciones en las que se puede participar en cualquier momento, lo que ayuda a la rápida diversificación.
➋ Muy buen sistema de filtros en el marketplace, lo que hace que invertir de forma manual en la plataforma sea una tarea precisa y eficaz.
Loanbook Capital Debilidades y Aspectos a mejorar
➊ Alto índice de incidencias y mora en la plataforma que sustraen una porción considerable de la ya escasa rentabilidad bruta media anual que ofrecen. Rentabilidad neta real del orden del 5% o inferior.
➋ Mínimo de inversión 50 euros, demasiado elevado para lograr diversificar con poco capital.
➌ Loanbook no cuenta con mercado secundario, con lo que nuestra inversión quedará bloqueada unos pocos meses en el mejor de los casos, o un par de años en el peor caso.
➍ La función de Mandato (Autoinvertir) solo está disponible a partir de 1.000 euros y es confusa y muy poco amigable con el usuario.
➎ A pesar de la trayectoria inmaculada hasta la fecha. Loanbook Capital sigue sin licencia PFP de la CNMV.
Alternativas a Loanbook
Tal y como hemos señalado a lo largo de este artículo, existen un buen puñado de opciones que mejoran el modelo que nos propone Loanbook y que resultan alternativas de inversión más diversificadas y rentables a medio y largo plazo.
Y si incluimos las plataformas europeas, claramente ESTATEGURU es la web de referencia, con miles de préstamos a empresas en los que invertir desde 50 euros, con rentabilidades que duplican las que nos ofrece Loanbook y garantías hipotecarias.[/su_note]
Loanbook Foro
¿Os apetece un espacio para compartir dudas y experiencias invirtiendo en esta plataforma?, ¿queréis un lugar para expresar vuestras opiniones?… ¡Poned vuestro comentario en el Foro Loanbook que ponemos en marcha más abajo!
