¡Crowdlenders!, vamos a seguir con esta ronda de entrevistas que os estamos trayendo a comienzos de este peculiar e intenso 2020, y lo vamos a hacer invitando a Juancho Arregui, CEO de Brickfy, un agregador de crowdlending que aúna préstamos de alta rentabilidad con las mejores oportunidades inmobiliarias y todo ello en una plataforma con licencia como entidad financiera por parte del regulador estonio.
1 – ¡Muy buenas, Juancho!, muchas gracias por estar hoy con nosotros. Lo primero de todo, para aquellos crowdlenders que todavía no conocen Brickfy, me gustaría que nos contases brevemente en que consiste este proyecto, cuál es su propuesta de inversión y qué características consideras que pueden hacerla una opción atractiva para los inversores en crowd europeos.
(JA – Brickfy): Como sabes, comenzamos hace cuatro años con un proyecto anterior, llamado BrickFunding, en el que agregamos la información de las principales plataformas de crowdfunding inmobiliario, principalmente en Europa, aunque también en América. Existe un gran interés en el crowdfunding y en la inversión alternativa y nosotros cubrimos ese espacio, pero también vimos que el usuario, además de información de calidad, lo que realmente demanda es la posibilidad de invertir directamente en los proyectos de las distintas plataformas desde un único lugar.
Lamentablemente en España el regulador estableció expresamente que los agregadores de crowdfunding no podían captar inversión, cuando en otros muchos países de Europa sí que existían agregadores que actuaban como marketplaces de inversión. Para colmo, durante mucho tiempo también se estableció que las plataformas de crowdfunding no tuvieran agentes, ni pagar una comisión sobre la inversión conseguida. Pero lo peor es que tampoco se nos ofrecía una alternativa a la que acogernos para poder operar, más allá de figuras legales que se diseñaron hace décadas y que para nada se ajustan a los requisitos que plantean la financiación alternativa y las nuevas tecnologías.
Decidimos buscar un marco regulatorio en el que pudiéramos operar, siempre dentro del marco europeo. Después de estudiar las opciones de las diferentes legislaciones, nos decantamos por Estonia dada la clara apuesta de su gobierno por las nuevas tecnologías y el sector Fintech.
Así que, con la experiencia adquirida en el sector del crowdfunding, los contactos que ya habíamos establecido con las plataformas y, ahora sí, con la cobertura de un marco jurídico adecuado, decidimos empezar este proyecto: Brickfy, un marketplace especializado en la inversión en préstamos P2P a empresas y promotores inmobiliarios
2 – Lo que está claro es que, a pesar del coronavirus y las adversidades a las que nos estamos enfrentando a principios de año, vosotros estáis aprovechando el tiempo e incluso acabáis de lanzar una nueva versión mejorada de la plataforma, “Brickfy 2.0”, ¿nos puedes contar las principales mejoras que se introducen con esta nueva versión?
(JA – Brickfy): Afortunadamente todavía somos un equipo pequeño y eso nos ha permitido la agilidad para adaptarnos sin problemas al teletrabajo, así que hemos aprovechado estas semanas de ralentización de la economía, para continuar trabajando en el desarrollo de la plataforma.
En el primer momento lanzamos en noviembre de 2019 la primera versión, lo que en el argot se denomina un MVP, con las funcionalidades justas para validar el producto. Y el mes pasado efectivamente lanzamos la segunda versión. Puede parecer poco tiempo, ya que sólo han transcurrido cinco meses desde entonces, pero en el mundo startup es muchísimo tiempo. Y el cambio en la plataforma ha sido enorme, con una gran mejora en seguridad, usabilidad y producto.
Las principales novedades en cuanto a seguridad son:
- Encriptación end to end: todas las peticiones en la web se realizan exclusivamente mediante protocolo https, usando hsts sobre TLS 1.3, que es el más alto estándar de seguridad.
- Autodesconexión automática: habitualmente la mayoría de los usuarios no cierra la sesión, sino que simplemente cierra la pestaña del navegador, lo que puede provocar accesos no autorizados la sesión se cierra de forma automática tras un tiempo de inactividad, para evitar cuando olvidamos cerrar sesión
- Verificación del teléfono mediante SMS: continuamos añadiendo mejoras al proceso de onboarding y verificación de los datos del usuario para cumplir con las medidas de KYC y AML. Y recientemente hemos incorporado también la verificación del teléfono móvil del usuario mediante una clave enviada por SMS
- Two Factor verification: para una mayor seguridad los usuarios que lo deseen pueden activar la opción de Doble factor de autorización, con lo que, para iniciar sesión, además de su contraseña, también se les pedirá un código generado desde su teléfono móvil mediante una aplicación de doble autenticación.
Y en cuanto a la plataforma en sí, las principales mejoras son:
- Nuevo dashboard: hemos desarrollado un nuevo panel de control para el usuario, para que pueda tener muchas más información sobre cada uno de los proyectos que ofrecemos
- Cálculo detallado de las amortizaciones: también hemos optimizado y corregido el cálculo de la amortización de los préstamos. Ahora además se podrá ver en detalle tanto el calendario de pagos de cada préstamos, como el detalle y un desglose claro de cada inversión y de cada retorno.
- Customer service: hemos implementado un servicio de atención al cliente dentro de la plataforma con el que nuestros usuarios pueden contactar directamente con notros y realizar un seguimiento de todas las comunicaciones, así como de cualquier ticket de soporte o incidencia. Además, se han incorporado opciones para configurar el envío de información y comunicaciones comerciales o pedir, por ejemplo, el tax report.
Y seguimos trabajando intensamente en el desarrollo de la plataforma, realizando importantes mejoras especialmente en el backend. Son aspectos y procedimientos que probablemente el usuario no nota, pero tienen un impacto directo en el negocio. En Brickfy creemos en hacer las bien, en ir paso a paso construyendo un proyecto sólido, seguro y fiable, antes que poner el foco exclusivamente en el crecimiento.
3 – Un tema recurrente estos días sin duda es el posible impacto de la crisis de la Covid-19 en las inversiones y en el sector del crowdlending… ¿cuál es tu opinión al respecto y cómo crees que podría impactar en el modelo de negocio de Brickfy más concretamente?
(JA – Brickfy): Efectivamente puede que no sea el mejor momento para lanzar una plataforma de inversión dado el actual contexto de incertidumbre económica. Pero precisamente por eso, creemos que podemos aportar valor con una mayor énfasis por un lado en la seguridad de la plataforma y por el otro en el análisis de las oportunidades y distintas plataformas y originadores.
Durante este periodo de crisis económica hemos podido ver cómo no todos los países se han visto afectados por igual y cómo tampoco todos los sectores no se han visto afectados por igual, viendo numerosos ejemplos de cómo sí que mientras algunas empresas sí se han visto muy afectadas por el impacto del coronavirus, otras incluso han aumentado su facturación y otras que Por lo que una buena diversificación tanto geográfica como en distintos sectores es la mejor manera. Por ello creemos que, ahora más que nunca, tiene todo el sentido una plataforma global como la nuestra, que aglutine plataformas de distintos países y empresas de distintos sectores, ofreciendo así al inversor una mayor diversificación para su cartera.
Nosotros además no trabajamos con préstamos al consumo que es donde mayor incidencia ha habido por el covid-19 y ya se ha podido ver estas últimas semanas cómo numerosos marketplaces han tenido que publicar retrasos y moratorias en sus originadores.
Nosotros en Brickfy trabajamos exclusivamente con préstamos a empresas y tenemos, además, un modelo mixto en el que trabajamos tanto con plataformas de crowdlending inmobiliario tradicionales que ofrecen proyectos en los que el préstamo está pendiente de emisión, como con originadores de préstamos tradicionales que ofrecen préstamos ya emitidos. Hablamos periódicamente con todos ellos y por el momento no hemos tenido ningún retraso ni ninguna incidencia y seguimos manteniendo un trackrecord del 100%.
4 – Del mismo modo, una de las principales preocupaciones hoy en día por parte del inversor en crowdlending, habida cuenta de la reciente caída y presuntos fraudes de plataformas muy conocidas en el sector, es el aspecto formal de una plataforma: la regulación que la sustenta, el proceso de Due Diligence que realiza con sus partners / originadores, la transparencia. ¿Qué nos puedes contar acerca de Brickfy en estos aspectos?
(JA – Brickfy): La regulación es algo absolutamente esencial para el sector. Y quiero aprovechar la ocasión para dejar muy claro que en Brickfy estamos absolutamente a favor de que el sector del Lending esté regulado y supervisado en toda Europa. Para nosotros es esencial el ofrecer siempre la máxima seguridad posible a nuestros inversores y por ende tenemos muy claro que se debe operar bajo el amparo y garantía de una licencia. Por eso lo primero que hicimos fue solicitar una licencia como Institución Financiera a la FIU (Estonian Financial Intelligence Unit). Y Brickfy no abrió al público hasta que nos fue otorgada la licencia, que nos habilita no solo a la intermediación sino también para la concesión de préstamos a empresas.
Además, estamos trabajando para adecuarnos a la futura normativa europea y actualmente estamos en proceso para ampliar nuestra licencia para poder trabajar también con préstamos al consumo.
Brickfy cumple estrictamente lo que marca la regulación, trabajando exclusivamente con lending a empresas. Igualmente contamos con un proceso de KYC y AML aprobado por el regulador estonio, que deben cumplir tanto nuestros inversores como las plataformas con las que colaboramos.
5 – ¿Cuáles son las próximas mejoras que podemos esperar en la plataforma en este 2020?, ¿estás barajando la incorporación de algún nuevo Originador?, ¿cuáles son vuestros principales objetivos este año?
(JA – Brickfy): Como he mencionado antes, ahora mismo nuestro foco está puesto en la mejora y automatización de los procesos internos de la plataforma, especialmente todo aquello que tiene que ver con el control de los fondos, la contabilidad y la integración mediante API de los flujos de las transacciones para automatizar las transferencias tanto con los bancos como con las plataformas y los originadores de préstamos. Igualmente, la automatización del onboarding y de los procesos de verificación del usuario, necesarios por temas de cumplimiento normativo, también están entre nuestras prioridades.
Adicionalmente seguimos trabajando muy intensamente en temas de ciberseguridad, para garantizar que tanto los datos como los fondos de nuestros usuarios están seguros. Y estamos pendientes de la obtención de un certificado que garantice a nuestros usuarios que Brickfy no tiene vulnerabilidades susceptibles de ser explotadas por hackers y que ha superado las más exigentes pruebas de ciberseguridad.
Y por último estamos pendientes de presentar la licencia adicional como Credit Intermediary, así como de realizar los cambios legales necesarios en la sociedad para poder optar tanto a dicha licencia como a una ronda de financiación.
Estos serían los principales objetivos para el tercer trimestre del año. Y una vez que cerremos estos tres temas estaremos en disposición de plantearnos la expansión de la plataforma y plantearíamos una ronda de financiación para el cuarto trimestre.
Como dije antes para nosotros es prioritario hacer las cosas bien, aunque nos tome más tiempo y seguir construyendo una base realmente sólida. Ahora mismo no tenemos prisa por crecer.
Aunque evidentemente todo esto sin descuidar a los inversores. Muchos de ellos nos han pedido que añadamos más originadores y proyectos a la plataforma, así que estamos hablando con diferentes plataformas y varias se han mostrado muy interesadas en colaborar con nosotros, por lo que esperamos poder añadir más plataformas en breve, aunque hasta que no lo tengamos firmado no podemos adelantaros nada. También nos han pedido que incorporemos las opciones de auto inversión y el mercado secundario, así que esas funcionalidades ya se han añadido a la agenda de trabajo, aunque todavía no podemos dar un fecha prevista de lanzamiento para estas nuevas funcionalidades.
Podríamos decir que nuestro objetivo para este 2020 es afianzar y consolidar la plataforma, para ¡dar el salto el año que viene!
6 – ¡Gracias, Juancho!, y para terminar… ¿alguna cuestión adicional que quieras compartir con la comunidad de TodoCrowdlending.com?
(JA – Brickfy): Simplemente quiero felicitaros por el excelente trabajo que estáis realizando y agradeceros la oportunidad de charlar con vosotros y con vuestros lectores, para poder contaros un poco más sobre Brickfy.
